去年流行的“理财玩法”，春节前又火了
【环球网财经 记者谭雅文】“我们这里的农商行定存3年期利率3.3%，还送礼品，准备去存了。”“3年定存利率3.4%，5年期利率3.9%，出差才发现地方银行的定期存款利率很给力。”年初至今，社交网络上又出现跨城寻高利率存款的分享，特别是春节前部分中小银行存款利率逆势上调，“存款特种兵”现象卷土重来。
同时，随着黄金价格的上涨，市场上掀起新一轮银行购金潮。“在银行买金条以后找人加工金，比在店里买省钱。”短视频平台上，金条打手镯的视频有4万人点赞。不少银行抓住新一轮黄金消费热潮，开始发力贵金属营销策略。
为冲刺开门红，理财子公司集体发力。近期多家银行及理财子公司推出“理财夜市”，主打24小时营业，即部分产品在交易日当天24点前购买，可按T+1日计算收益。
无论是跨城存款、银行购金还是理财夜市，借助开门红营销，银行对不同年龄阶段的投资者全面抢占。在业内看来，2024年银行开门红全员营销吸睛又吸金，背后则是激烈的市场竞争，金融机构应该平衡好业务发展和风险防范的关系。
春节前高息存款需求旺
“华通银行5年期年利率3.9%，50万起存，但是需要本人在福建。”“四川银行五年期年利率3.9%，1万起存。”在线上理财交流群里，记者看到投资者相互分享所在地银行的定存利率，有少量超4%的定存产品吸引了异地投资者。
1月25日，记者查询了多家银行app发现，辽宁振兴银行5年期定期年利率达4%，50万元起存；武汉众邦银行5年期定存年利率达3.65%，20万元起存；四川新网银行5年期定存年利率3.65%，50元起存。
以10万元为例，定存5年期、年利率3.9%的产品，期满后利息收益是1.95万元。而目前大行5期定存的年利率普遍在2%左右，也就是说同样存10万元，5年后拿到的利息较前者少近万元。
2023年6月8日，国有银行集体调整存款挂牌利率，三年期、五年期下调0.15个百分点，降至2.4%，2.5%。从那时起，就有投资者开始寻求高息存款。后来，国有大行又进行2次存款利率下调，2023年12月22日，三年期、五年期下调0.25个百分点，分别降至1.95%和2.00%。在利息差的驱动下，在网络上出现“存款特种兵”现象，他们会找到定存收益较高的中小银行，并前往该银行的所在城市，进行跨地存钱。
春节前，存款特种兵现象再现网络，反映了投资者对高息存款的需求旺盛。为了抓住开门红的时机，近期城农商行纷纷上调存款利率。比如1月24日，曹县农商银行、镇平农商银行、长垣农商银行等发文宣布存款利率上调，一年期存款利率达2.1%。
招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对媒体分析指出，当前部分中小银行存款利率逆势上涨属于“开门红”旺季营销活动中的促销手段，是阶段性、季节性现象，上调存款利率的银行多为中小银行，不具有普遍性。
银行发力贵金属营销
去年8月，银行买金加工饰品的短视频走红网络，在金价上涨的背景下，金条消费一直热度不减。1月25日，中国黄金协会发布的数据显示，2023年全国黄金消费量同比增长8.78%。其中，金条及金币299.60吨，同比增长15.70%。
银行的金条价格较品牌店更低是吸引消费者的一大因素。1月25日，记者查询多家银行app了解到，机构间的金条报价差异不大。比如工商银行的如意金条价格为489.37元/克，建设银行投资金条价格为489元/克，农业银行传世之宝标准压制金条价格为492.85元/克，招商银行投资金条价格为491.4元/克。与品牌店相比，银行金条的价格要低约100多元/克。
“在银行买金条加工比品牌店买的便宜。”记者从北京一家金饰加工店了解到，最近到店加工的人较多，需要登记排队，大部分当天可取，加工费大概在25元/克。
趁着黄金消费热潮，银行开始发力贵金属营销。不仅推出龙年生肖主题的贵金属产品，银行还举办贵金属（实物）展销会，亲自上阵推广黄金产品。同时，还大力宣传代理黄金回购业务，即为客户提供黄金变现服务。比如工行推出“他行金条工行收”的黄金回购，可接受14家商业银行品牌金条。
部分农商行也通过贵金属营销发力开门红，浙江一农商行在推文中表示，该行2024年贵金属品鉴会销量突破1200万元。
夜市理财产品上新
同样忙着春节营销的还有理财子公司。去年部分理财子公司推出夜市理财，交易时间延长至24点。今年，更多理财公司加入，夜市产品进一步扩容。日前，光大理财、招银理财、宁银理财、广银理财推文，推介24小时可购买的理财产品。记者梳理发现，目前推出的夜市产品多为现金类理财，此外招银理财部分短债类理财也支持夜间申购。
通常，大部分非夜市产品的闭市时间为15点，而夜市理财产品则实现24小时开放，即在工作日的0点开市，24点闭市。也就是说，如果在交易日17点-24点买入夜市理财产品，可实现T+1日起息，比普通现金类理财（T+2）起息更快。
据悉，理财产品是否能提供延迟闭市服务通常由银行渠道和理财公司共同协商决定。记者查询发现，在北京银行、百信银行手机app首页也推出了理财夜市，代销平安理财、信银理财、招银理财的夜市产品。
在业内看来，夜市产品主要针对白天上班忙，晚上下班买理财的客户，有助于增强客户黏性。随着越来越多理财子公司产品支持夜间申购，夜市理财也逐渐成为理财子的“标配”。
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